Спросите Кэрри: следует ли консолидировать свой долг?

Дорогая Кэрри,

Имея пять кредитных карт, студенческие ссуды, автокредиты и несколько других долгов, я чувствую себя подавленным. У меня все в курсе, и у меня хорошая кредитная история, но просто отслеживать все платежи - хлопотно и постоянно утомлять меня. Большая часть моих долгов уже оплачена автоматически, но я хотел бы консолидировать свой долг, чтобы упростить управление. Это хорошая идея?

- Читатель

Уважаемый читатель,

Занять деньги довольно просто. Вернуть его - трудная часть. И да, обработка нескольких сумм платежей и графиков погашения вызывает стресс. Это одна из скрытых затрат на получение займов, от которой страдают миллионы американцев.

Консолидация долга может помочь вам в управлении, упростив платежи и упростив бухгалтерский учет. Это может уменьшить ваш стресс, но не уменьшит ваш долг. Вы все еще на крючке из-за денег, которые вы взяли в долг. Это не значит, что объединение - плохая идея. Но прежде чем вы это сделаете, нужно учесть несколько вещей.

Попробуйте эти шаги перед консолидацией

Управление текущим долгом - это одно, не менее важно следить за тем, чтобы вы не брали на себя новые долги. Итак, сначала сделайте шаг назад и посмотрите, как ваши расходы соотносятся с вашим доходом. Вы перерасходуете? Если это так, попробуйте изменить приоритеты и внести изменения в свой бюджет перед консолидацией.

Если это просто вопрос ежемесячного управления, есть несколько вещей, которые вы могли бы сделать самостоятельно. Например, попробуйте обратиться к своим кредиторам. Возможно, вам удастся договориться о более низких процентных ставках или изменить сроки платежа, что поможет вам лучше контролировать ситуацию.

Разговор с кредитный консультант может помочь вам взглянуть на свой долг в перспективе и придумать методы управления.

Если вы решите объединиться, не ограничивайтесь ежемесячной оплатой.

Консолидация - это получение одной ссуды для погашения нескольких ссуд. С другой стороны, это означает однократный платеж по возможно более низкой процентной ставке с соответствующим меньшим ежемесячным обязательством. В краткосрочной перспективе это может дать вам больше пространства для передышки, но также может продлить срок выплаты, увеличивая проценты, которые вы платите сверх жизнь кредита. Так что посмотрите на картину в целом.

Условия консолидированной ссуды важны и зависят от нескольких факторов, включая ваш кредитный рейтинг, обеспеченность долга, размер займа и текущие процентные ставки. Затем есть такие вещи, как комиссия за перевод баланса, затраты на закрытие и общая выплаченная сумма процентов. На самом деле они могут Добавлять к твоему долгу.

Упростить свои финансы и высвободить немного денег в месяц может оказаться полезным компромиссом. С другой стороны, общие затраты со временем могут не окупиться. Обязательно присмотритесь к лучшим предложениям.

Тщательно взвесьте свои варианты консолидации

Есть несколько разных способов свести все ваши долги в один. Но, как и во всем остальном, у каждого есть свои плюсы и минусы, и ваш выбор зависит от ваших временных рамок и риска, на который вы готовы пойти.

• Кредитная карта для перевода баланса - Самый простой подход к погашению задолженности по кредитной карте - это перевод нескольких остатков на одну карту с низким процентом. Плюс в том, что у вас есть один платеж; Обратной стороной является то, что часто взимается комиссия за перевод баланса и, возможно, ежегодная плата.
• Необеспеченный личный заем - Предоставляемые банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами, для этого типа ссуды залог не требуется. Ваша кредитоспособность - ключ к достижению наилучших условий. Процентные ставки обычно фиксированы, а условия погашения могут быть гибкими. Но обратите внимание на комиссии за создание и штрафы за предоплату.
• 401(k) loan —Поскольку кредитные проверки отсутствуют, а процентные ставки, как правило, низкие, 401(k) loan может иметь смысл при определенных обстоятельствах. Но это не безрисковый и бесплатный вариант. Во-первых, вы занимаетесь ссудой на пенсию. Кроме того, вы рискуете понести налоги и штрафы, если не внесете своевременные платежи. Наконец, если вы уволитесь с работы, вам, возможно, придется полностью выплатить ссуду в очень короткие сроки.
• Кредитная линия собственного капитала (HELOC) - Низкие процентные ставки могут сделать этот вариант привлекательным для домовладельцев. Однако интерес к HELOCs использованные для погашения долга больше не подлежат налогообложению. Кроме того, рефинансирование необеспеченного долга, такого как остатки на кредитной карте, с помощью обеспеченного жилищного кредита, сопряжено с определенными рисками. Если вы опоздаете с внесением необходимых платежей, вы можете потерять дом.

Остерегайтесь мошенничества с погашением долга

Люди с долгами являются главными мишенями для мошенников, поэтому остерегайтесь предложений по облегчению долгового бремени и восстановлению кредита, особенно тех, которые предлагают списание или урегулирование долга. Эти программы отличается от консолидации ссуд и часто мошенничество . Хорошая подсказка - если вас попросят деньги вперед.

Как правило, компания по урегулированию долга рекомендует прекратить выплаты по долгу и вместо этого внести деньги заранее на специальный счет, который будет использоваться для переговоров с вашими кредиторами. Загвоздка в том, что, хотя вы можете подумать, что заключение соглашения с компанией по урегулированию долга позволяет вам избавиться от ответственности, если вы пропустите платеж, проценты, сборы и штрафы могут по-прежнему быть добавленным к основному. Кроме того, вы рискуете, что кредиторы наймут взыскание долгов агентства.

Кроме того, пропущенные платежи будут отображаться как отрицательная транзакция на вашем отчет о кредитных операциях , что затрудняет получение кредита в будущем. Даже если кредитор согласится принять причитающуюся сумму меньше полной, это все равно повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Будьте особенно осторожны со студенческими ссудами

Консолидация студенческих ссуд поднимает совершенно другой набор вопросов. А наличие нескольких студенческих ссуд, как федеральных, так и частных, усложняет консолидацию. Будьте здесь с особой осторожностью.

Например, федеральные займы прямой консолидации доступны только для федеральных студенческих ссуд. Они не обязательно снизят ваши проценты, но могут упростить платежи благодаря фиксированным ставкам и более длительным срокам окупаемости.

С другой стороны, частные ссуды консолидации может предлагать более низкие процентные ставки (фиксированные или регулируемые), но не такие защиты как федеральные займы, такие как выплаты по доходам , терпение а также прощение . Заем может также включать дополнительные комиссии и расходы. И как только вы рефинансируете федеральные ссуды в частную ссуду, вы не сможете превратить их обратно в федеральную студенческую ссуду, чтобы получить льготы по федеральной программе.

Управляйте как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе

Когда вы сосредотачиваетесь на управление своим долгом также посмотрите на свою финансовую картину в целом - на ваш бюджет, цели и планы по их достижению. Консолидация ссуды может помочь вам лучше справиться со своим долгом сейчас, но убедитесь, что вы также думаете о долгосрочных перспективах, которые, как мы надеемся, включают контроль долга в будущем.

Парад Ежедневно

Есть вопрос о личных финансах? Напишите нам по адресу [электронная почта защищена] . Кэрри не может отвечать на вопросы напрямую, но ваша тема может быть рассмотрена в следующей статье. По вопросам, связанным с учетной записью Schwab, и общим запросам, контакт Schwab.

Раскрытие информации:

Фонд Чарльза Шваба - это некоммерческий частный фонд 501 (c) (3), который не является частью Charles Schwab & Co., Inc. или ее материнской компании Charles Schwab Corporation.

Информация, представленная здесь, предназначена только для общих информационных целей и не должна рассматриваться как индивидуальная рекомендация или персональный инвестиционный совет. Упомянутые здесь инвестиционные стратегии могут подходить не всем. Каждый инвестор должен проанализировать инвестиционную стратегию для своей конкретной ситуации, прежде чем принимать какое-либо инвестиционное решение.

Все выражения мнений могут быть изменены без предварительного уведомления в связи с изменением рыночных условий. Приведенные здесь данные от сторонних поставщиков получены из надежных источников. Однако их точность, полнота или надежность не могут быть гарантированы.

АВТОРСКОЕ ПРАВО, ЧЛЕН CHARLES SCHWAB & CO., INC., 2020 SIPC . (# 0421-1PXP)