Спросите Кэрри: как я могу перестать жить от зарплаты до зарплаты?

Дорогая Кэрри,

Я мать-одиночка с приличным доходом, но всегда живу от зарплаты до зарплаты. Как я могу разорвать этот круг и начать откладывать не только на чрезвычайную ситуацию, но и на мои более важные цели, такие как выход на пенсию и, возможно, когда-нибудь даже дом?

- Читатель

Уважаемый читатель,

Жизнь от зарплаты до зарплаты в наши дни не редкость. Недавние исследования показывают, что многие американцы поступают именно так, что, в свою очередь, делает практически невозможным сбережение и инвестирование. Перерасход средств может быть частью проблемы, но еще чаще люди оказываются зажатыми не по своей вине - из-за низкой заработной платы, непредсказуемого дохода и высоких затрат на такие предметы первой необходимости, как уход за детьми, здравоохранение, жилье и колледж. С другой стороны, даже люди с высокими доходами могут оказаться в, казалось бы, бесконечном цикле.

Когда вы попадаете в такую ​​ситуацию и каждый месяц едва сводите концы с концами, может показаться, что вы находитесь на бесконечной финансовой беговая дорожка . Так как же спрыгнуть? Это сочетание отношения и действия. Сначала поймите, что вы может сделай это - а затем прими следующие шаги, чтобы это произошло.

Начните с отслеживания ваших расходов с целью экономии

Чтобы справиться со своими деньгами, вам сначала нужно знать, куда они идут. Отслеживание ваших расходов - как минимум на 30 дней - даст вам реалистичное представление о ваших расходах и помочь вам расставить приоритеты и внести изменения.

Начните с основных расходов на жилье (аренда / ипотека, коммунальные услуги), питание, страхование и оттуда работу. Есть ли в вашем списке сбережения? Если нет, то должно быть. Фактически, это в важно, что сломает схему от зарплаты до зарплаты. Поэтому одним из первых важных шагов является приоритетное внимание к экономии. Начать с малого - это нормально. Исследования FINRA и SaverLife показывают, что домохозяйства, у которых есть сбережения всего в 100 долларов, как правило, более удовлетворены своими финансами. Главное - постоянно экономить.

А теперь присмотритесь. Что вы тратите на несущественное? Заказ или несколько подписок на потоковую передачу могут быть полезными, но это то, что вы можете контролировать и сокращать - и переводить эти деньги на сбережения.

Внимательно посмотрите на свой долг и свое отношение к нему

Брать взаймы - это нормально. Я уже говорил о хороший долг и плохой долг . В наши дни вы едва ли можете обойтись без кредитной карты. Большинству студентов нужно брать деньги в долг для учебы в колледже. Большинство покупателей жилья берут ипотеку. Такое заимствование может иметь смысл.

Опасность возникает, когда вы занимаетесь слишком много или используете заемные деньги для оплаты неустойчивого образа жизни. Новое исследование показывает, что некоторые люди попадают в беду из-за того, что думают о взятых в долг деньги как о своих собственных. Но это не так. Это кредитор. И в конце концов кредитор хочет вернуть эти деньги - с процентами.

Потребительский долг под высокие проценты, такой как кредитные карты, - это чуть ли не худший вид - и он будет держать вас на беговой дорожке. Так что, если он у вас есть, следующий шаг - выйти из него. Как именно? Опять же, это важное сочетание отношения и действия.

Начните с сокращения использования карточек. Выберите один или два, а остальные уберите. По возможности используйте наличные или дебетовую карту. Тогда придумайте реалистичный план погашения , сосредоточив дополнительные деньги на своей карте с самым высоким процентом, платя минимум по любой другой. По возможности настройте автоматические платежи. Консолидация долга также может быть решением, но убедитесь, что вы понимаете, как это работает.

Что касается выплаты долгов, когда вы действительно ущемлены, отдавайте предпочтение обеспеченному долгу, например ипотеке, и платежам за автомобиль, а не необеспеченному долгу, например кредитным картам. Поговорите со своими поставщиками услуг и кредиторами, чтобы сообщить им о вашей ситуации, если вы испытываете трудности и нуждаетесь в Финансовые ресурсы COVID-10 .

Прежде всего, не берите в долг - каким бы заманчивым ни было предложение.

Ожидать неожидаемое

Когда вы жонглируете, чтобы заплатить за то, что происходит сейчас, может показаться невозможным что-либо направить на то, что мощь случится в будущем. Но если вы этого не сделаете, неожиданное - потеря работы, несчастный случай или болезнь - может поставить вас в еще более тяжелые финансовые затруднения. Вот почему аварийный фонд обязательно для всех. Хотя я призываю людей выделять 3–6 месяцев на основные расходы в фонде на черный день, если вы только начинаете, стремитесь к 1000–2000 долларов.

И пока вы думаете о чрезвычайных ситуациях, не забывайте о страхование . Обязательным условием является медицинское страхование, а также страхование автомобилей, домовладельцев или арендаторов и, возможно, страхование инвалидности. Конечно, за это взимается плата, но страховка может спасти ваши деньги, защищая вас от финансовой катастрофы. Присмотритесь и получите подходящее покрытие.

Ищите способы увеличить доход и возможности

Если вы полностью сократили расходы и по-прежнему не можете сэкономить, ищите способы увеличить свой доход. Это может означать частичную занятость, подработку или превращение хобби в прибыльное предприятие. Подумайте о повышении своих навыков с помощью расширенных обозначений, выше образование или обучение, которое может сделать вас более ценным для работодателя.

Возможно, вы даже сможете заработать больше, используя свои текущие навыки. Федеральная резервная система новый инструмент чтобы помочь вам найти более высокооплачиваемую работу, аналогичную той, которая у вас есть. Стоит проверить.

Избегайте нестабильного образа жизни

Отказ от зарплаты до зарплаты означает, что у вас есть дополнительные деньги - не только для того, чтобы потратить, но и для того, чтобы сэкономить. Вот где ваш образ мышления особенно важен. Для некоторых людей иметь больше денег автоматически означает больше тратить. Это называется уклонением от образа жизни. Не поддавайтесь на это. Перед покупкой спросите себя, будет ли покупка двигаться вперед или назад. Потому что независимо от того, сколько вы зарабатываете, если вы всегда тратите столько же - или больше - чем зарабатываете, вы никогда не разорвете круговорот.

Ставьте перед собой цели

Нет ничего лучше, чем откладывать на что-то, чтобы поддерживать мотивацию. Будь то особенная вечеринка в следующем месяце или крупная покупка в следующем году, поставьте на нее цену и назовите себе график ее достижения.

И не забывайте о долгосрочных целях, таких как выход на пенсию. Воспользуйтесь преимуществом 401 (к) ; внесите свой вклад в IRA. Осознание того, что вы работаете в направлении будущего, придаст вам уверенности сегодня.

Будьте позитивными и терпеливыми

Борьба с деньгами - это стресс но я верю, что у вас есть сила изменить ситуацию. Начать с небольшие положительные шаги. Думайте о деньгах, которые вы экономите, а не тратите, как о том, чтобы платить себе. И по мере того, как все это складывается - и это будет - заставить ваши сбережения работать, инвестирование . Все это требует времени и усилий, но вы можете это сделать. Вам просто нужно начать.

Парад Ежедневно

Есть вопрос о личных финансах? Напишите нам по адресу [электронная почта защищена] . Кэрри не может отвечать на вопросы напрямую, но ваша тема может быть рассмотрена в следующей статье. По вопросам, связанным с учетной записью Schwab, и общим запросам, контакт Schwab.

Раскрытие информации:

Фонд Чарльза Шваба - это некоммерческий частный фонд 501 (c) (3), который не является частью Charles Schwab & Co., Inc. или ее материнской компании Charles Schwab Corporation.

Информация, представленная здесь, предназначена только для общих информационных целей и не должна рассматриваться как индивидуальная рекомендация или персональный инвестиционный совет. Упомянутые здесь инвестиционные стратегии могут подходить не всем. Каждый инвестор должен проанализировать инвестиционную стратегию для своей конкретной ситуации, прежде чем принимать какое-либо инвестиционное решение.

Все выражения мнений могут быть изменены без предварительного уведомления в связи с изменением рыночных условий. Приведенные здесь данные от сторонних поставщиков получены из надежных источников. Однако их точность, полнота или надежность не могут быть гарантированы.

АВТОРСКОЕ ПРАВО, ЧЛЕН CHARLES SCHWAB & CO., INC., 2020 SIPC . (# 0421-1ZFL)