Спросите Кэрри: следует ли мне использовать единовременную выплату пенсии?

Дорогая Кэрри,

Я собираюсь выйти на пенсию, и мне нужно выбрать между единовременной выплатой пенсии или выплатой пожизненного дохода. Я склоняюсь к единовременной выплате. Это хорошая идея?

- Читатель

Уважаемый читатель,

Первая мысль - поздравить! Пенсия в любой форме - будь то единовременная выплата или пожизненный доход (иногда называемая пенсионным аннуитетом) - или некоторая комбинация того и другого является ценным и все более редким пособием. Это важное решение об уходе на пенсию. Итак, мой первый совет - не торопитесь и взвесьте все параметры осторожно. Единовременная выплата, без сомнения, может показаться заманчивой, но рассмотрите налоговые последствия, а также потенциальные выгоды от распределения платежей на более длительный период времени.

Я также хочу отметить, что один вариант не всегда лучше, чем другие варианты, которые могут быть доступны. Лучший выбор для ты будет полностью зависеть от ваших индивидуальных обстоятельств. Давайте взглянем на то, что вам нужно учесть, прежде чем принимать это очень важное решение.

Начните с понимания математики

Когда вы начнете анализировать, может быть полезно сравнить необработанные числа. В качестве примера предположим, что вы пытаетесь выбрать между единовременной выплатой в 300 000 долларов или 2019 долларов в месяц за весь период жизни. Это составляет 5,17 процента годовых, если вы проживете еще 20 лет. Другими словами, если вы возьмете единовременную выплату и инвестируете ее самостоятельно, вы должны были бы получать среднюю годовую прибыль в размере 5,17 процента для равного дохода в размере 2019 долларов в месяц в течение 20 лет.

Однако это не совсем сравнение яблок с яблоками. Выплаты за пожизненный доход включают в себя возврат некоторых первоначальных взносов вместе с доходами от инвестиций. Кроме того, это гарантирует, что вы будете получать такой же доход, если живете вне 20 лет. 5,17% от вложения единовременной выплаты - это возврат. на твои деньги. Ваши фактические инвестиционные результаты могут оказаться лучше или хуже этого - без каких-либо гарантий.

Анализ усложняет то, имеет ли доход от вашей пенсии поправку на стоимость жизни (COLA), которая может увеличить ваши выплаты, чтобы не отставать от инфляции. Это важный фактор, потому что без COLA со временем вы можете значительно потерять покупательную способность.

Ваше здоровье и жизнь ожидания являются ключевыми

Продолжим приведенный выше пример. Если вы возьмете единовременную выплату, то чем дольше вы проживете более 20 лет, тем выше должна быть ваша годовая доходность, чтобы соответствовать выплате пожизненного дохода. И наоборот, чем короче ваша жизнь, тем ценнее единовременное пособие. Честно взгляните на свое здоровье и семья история долголетия, прежде чем вы примете решение.

Подумайте о влиянии на ваших близких

Если вы выберете выплату пожизненного дохода, у вас может быть выбор, который снизит ваши ежемесячные выплаты, но продолжит выплачивать пожизненный доход своему супругу или другому пережившему кормильцу. С другой стороны, единовременная выплата могла бы обеспечить большую гибкость или преимущества для других бенефициаров.

Рассмотрите остальные свои финансы

Если у вас есть значительные финансовые ресурсы - брокерские услуги, 401 (k), IRA, бизнес-активы - и другие источники надежного ежемесячного дохода (например, социальное обеспечение или доход от аренды), у вас может быть меньше потребности в другом источнике пожизненного дохода. Единовременная выплата может помочь вам расплатиться с долгами. С другой стороны, если вы обеспокоены тем, чтобы покрыть свои основные ежемесячные расходы и вам нравится идея иметь источник гарантированного ежемесячного дохода, это может дать преимущество аннуитету, а не единовременной выплате.

Скажите честно о своих инвестиционных навыках, интересе и желании контролировать

Управление единовременной выплатой требует навыков и дисциплины. Если вы работаете с финансовым консультантом или являетесь опытным инвестором и готовы вкладывать время, единовременная выплата может вам подойти, но не забудьте принять во внимание гонорары. Однако, если вы не уверены в своих инвестиционных способностях или предпочитаете тратить свое время на другие дела на пенсии, пожизненный доход может быть лучшим выбором.

Взвесьте свои риски

Любой выбор связан с определенной степенью риска. Если вы выберете единовременную выплату, ваш работодатель перекладывает на вас все инвестиционные риски. Вы могли бы добиться большего - или худшего - чем вариант с пожизненным доходом. Еще одна проблема - это риск долголетия или возможность того, что вы потратите слишком много денег и у вас закончатся деньги.

С другой стороны, при выборе пожизненного дохода существуют риски - например, преждевременная смерть, упущенная выгода от инвестиций или потеря стоимости пенсионных активов, если план не имеет достаточного финансирования. Федеральный Корпорация гарантирования пенсионных пособий (PBGC) обеспечивает определенную защиту участников частных пенсий; если вы работаете в государственном секторе, ваш работодатель обычно предлагает гарантии через федеральное правительство, правительство штата или муниципалитет.

Подумайте о налогах

Если вы берете ежемесячный доход, ваши выплаты облагаются обычным подоходным налогом. Если вы возьмете единовременную выплату наличными, она немедленно облагается налогом, и вы будете подлежать 20-процентному обязательному удержанию федерального налога (и, возможно, штата). С несколькими исключения , распределения, полученные до 59 лет & frac12; подлежат 10-процентному штрафу IRS за досрочное снятие средств. Вывод средств не нужно начинать до 72 лет.

В качестве альтернативы вы могли бы пролонгировать единовременную выплату в традиционную IRA или, возможно, в план другого работодателя и отложите налоги до тех пор, пока вы не снимете средства в будущем.

У вас может быть несколько вариантов

Иногда вам не нужно принимать одно решение. В зависимости от вашего плана вы можете получить часть баланса вашего плана единовременно, а остальную часть - серией выплат. Другие варианты могут включать начало пенсии в более поздний срок. Убедитесь, что вы понимаете детали и то, как эти меры повлияют на вашу общую выплату.

Как видите, выбор между единовременной выплатой и выплатой пожизненного дохода - сложное решение. При взвешивании вариантов может оказаться очень полезным проконсультироваться с надежным финансовым консультантом. Если вы женаты, важно также подумать о своем супруге. Ваш выбор будет влиять на вас обоих на долгие годы, поэтому найдите время, чтобы принять осознанное решение.

Что бы вы ни решили, поздравляю с выходом на пенсию. Вы много лет работали, чтобы заработать пенсию; теперь вы можете воспользоваться его преимуществами.

Парад Ежедневно

Есть вопрос о личных финансах? Напишите нам по адресу [электронная почта защищена] . Кэрри не может отвечать на вопросы напрямую, но ваша тема может быть рассмотрена в следующей статье. По вопросам, связанным с учетной записью Schwab, и общим запросам, контакт Schwab.

Раскрытие информации:

Фонд Чарльза Шваба - это некоммерческий частный фонд 501 (c) (3), который не является частью Charles Schwab & Co., Inc. или ее материнской компании Charles Schwab Corporation.

Информация, представленная здесь, предназначена только для общих информационных целей и не должна рассматриваться как индивидуальная рекомендация или персональный инвестиционный совет. Упомянутые здесь инвестиционные стратегии могут подходить не всем. Каждый инвестор должен проанализировать инвестиционную стратегию для своей конкретной ситуации, прежде чем принимать какое-либо инвестиционное решение.

Все выражения мнений могут быть изменены без предварительного уведомления в связи с изменением рыночных условий. Приведенные здесь данные от сторонних поставщиков получены из надежных источников. Однако их точность, полнота или надежность не могут быть гарантированы.

Каждый инвестор должен проанализировать инвестиционную стратегию для своей конкретной ситуации, прежде чем принимать какое-либо инвестиционное решение.

Приведенные примеры предназначены только для иллюстративных целей и не предназначены для отражения результатов, которых вы можете ожидать.

Аннуитетные гарантии зависят от финансовой устойчивости и способности выплачивать страховые выплаты страховой компании или юридического лица, выплачивающего пожизненный доход.

АВТОРСКОЕ ПРАВО, ЧЛЕН CHARLES SCHWAB & CO., INC., 2020 SIPC . (# 0221-1PLB)